채무탕감 최대한 받는 개인회생 방법
채무탕감 최대한 받는 개인회생 방법
개인회생은 채무자가 일정한 소득을 바탕으로 3년~5년간 일부 채무를 변제한 뒤, 나머지 빚을 탕감받는 법적 제도입니다. 그러나 모든 개인회생이 동일한 수준의 탕감을 받는 것은 아닙니다. 신청자의 상황과 전략에 따라 최대 탕감 비율은 90% 이상까지 가능할 수 있습니다.
채무탕감 최대한 받는 개인회생 방법을 서류 준비, 전략 수립, 실제 사례 중심으로 설명드립니다.
개인회생에서 채무탕감 가능한 기준
개인회생에서 탕감 여부는 신청인의 상환능력에 따라 결정됩니다. 소득이 적을수록 변제금이 낮아지고, 그만큼 남은 채무는 더 많이 면제됩니다.
| 조건 | 채무탕감 가능성 |
|---|---|
| 월 소득이 최저생계비에 근접 | 탕감율 80~90% |
| 재산이 거의 없음 (자동차, 예금 등) | 탕감율 70% 이상 |
| 신청인이 고령, 실직, 건강상 문제 있음 | 탕감율 90% 이상 가능 |
| 소득이 일정하나 부양가족 다수 존재 | 탕감율 70%~85% |
반대로 고소득자, 고가의 자산 보유자는 변제금이 높아져 탕감 비율이 줄어들 수 있습니다.
채무탕감 최대한 받는 5가지 전략
1. 최소 생계비를 최대한 반영하라
법원이 인정하는 최저생계비는 매년 고시됩니다. 2025년 기준 1인 가구는 약 127만 원, 2인 가구는 약 209만 원입니다. 주거비, 병원비, 교육비 등 추가 지출 근거가 있다면 입증 자료를 통해 생계비를 높게 인정받을 수 있습니다. 그만큼 변제금은 줄고, 탕감액은 커집니다.
2. 부양가족 수를 정확히 기재하라
법원은 신청인 외에 부양가족이 많을수록 지출이 많다고 보고 변제금을 낮게 책정합니다. 주민등록등본상 분리되어 있더라도, 실질적으로 부양하고 있다면 송금내역, 학비 지출, 병원비 내역 등을 증거로 제출하면 인정됩니다.
3. 변제 기간은 3년으로 설정하라
법상 개인회생 변제 기간은 3년~5년입니다. 3년 변제안을 제출하면 총 변제액이 줄어들고 탕감 폭이 커집니다. 단, 재산보다 소득이 낮은 급여소득자에게 유리한 전략입니다.
4. 비면책채권 제외하고 정리하라
과태료, 벌금, 사채 등 면책이 불가능한 채무는 처음부터 계획에서 제외해야 전체 탕감률이 명확히 드러납니다. 신용카드 채무, 대출, 보증 채무는 탕감 가능한 채무로 포함됩니다.
5. 재산 평가 기준을 낮추는 것도 방법
자동차, 전세보증금 등 재산은 시가가 아닌 ‘회수 가능한 금액’으로 평가됩니다. 실제 시장가보다 낮은 금액으로 감정하거나, 담보부 대출이 있을 경우 차감 기준을 명확히 기재하여 순재산액을 줄이면 변제액도 줄어듭니다.
실제 사례: 90% 채무탕감 받은 개인회생 인가
김모씨(35세, 비정규직)는 신용카드와 대출로 총 7,200만 원의 채무를 지고 개인회생을 신청했습니다. 월 소득은 190만 원, 부양가족 2명, 재산 없음. 법원은 생계비를 160만 원으로 인정했고, 월 30만 원씩 36개월 변제 조건으로 1,080만 원 상환 후 6,120만 원 면제를 결정했습니다. 총 탕감률은 약 85%에 달했습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 모든 채무가 탕감 대상인가요?
A. 아닙니다. 벌금, 과태료, 사채성 이자 등은 원칙적으로 면책 불가 항목입니다.
Q. 재산이 있으면 무조건 변제금이 많아지나요?
A. 재산이 있다면 최소 그만큼은 변제해야 하므로 일부 탕감 제한이 생깁니다. 그러나 저평가된 자산이라면 감정 전략으로 낮출 수 있습니다.
Q. 소득이 없으면 개인회생이 안 되나요?
A. 정기적 소득이 없으면 개인파산 제도가 적합할 수 있습니다. 다만, 배우자 수입이 있거나 향후 취업 예정인 경우는 가능성 있습니다.
마무리
채무탕감 최대한 받는 개인회생 방법은 단순히 서류를 내는 것이 아니라, 법원이 수용할 수 있는 합리적인 근거를 전략적으로 제시하는 과정입니다. 생계비, 부양가족, 재산평가, 변제기간 등을 최대한 유리하게 반영하는 것이 핵심입니다.
막연한 불안보다, 정확한 정보와 준비가 더 많은 채무탕감을 이끌어냅니다. 필요하다면 개인회생 전문 변호사의 검토를 받아보는 것도 유리한 선택입니다.
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